aug
30

Pensioensparen, iets voor mij?

Pensioensparen, iets voor mij?

Iedereen spreekt over pensioensparen. Over al de voordelen en dat ik dit zeker dien te doen. Maar is dit echt iets voor mij?

 

Hoe werkt dat pensioensparen?

Letterlijk gezegd: Je gaat zelf starten met sparen voor het moment dat je met pensioen gaat. De overheid heeft hiervoor een speciaal fiscaal voordeel opgesteld waarvan je kan genieten onder bepaalde voorwaarden. De overheid heeft dit opgestart om iedereen aan te sporen om hieraan deel te nemen, want het is geen publiek geheim: het wettelijk pensioen zal voor velen niet toereikend om hun huidige levenstandaard aan te houden. En ja, onze levensverwachtingen wordt steeds langer, dus we gaan ook steeds langer ons pensioen nodig pensioenhebben dan dit voorzien is door de overheid.

 

Als spaarder heb je keuze uit 2 formules in het sparen:

pensioenspaarfonds: dit is een beleggingsfonds dat specifiek werd opgericht voor pensioensparen en dat door een vermogensbeheerder wordt beheerd. Je inleg wordt niet beschermd, d.w.z. je loopt meer risico, maar kan een hoger rendement opleveren. Dit product wordt steeds aangeboden door bankkantoren.

pensioenspaarverzekering: een vorm van levensverzekering waarbij elke storting recht geeft op een belastingvermindering in kader van het pensioensparen. Je inleg wordt hier wel beschermd, maar het rendement op lange termijn zal lager zijn dan in een pensioenspaarfonds. Deze vorm van sparen vind je enkel via een verzekeringsproduct bij je verzekeringsmakelaar.

De combinatie van deze formules kan je enkel terugvinden in speciale pensioenspaarverzekeringen. Als je hierover informatie wilt, maak je best even een afspraak bij je makelaar. Bij de combinatie kan je genieten van meer zekerheid, maar ook voor de optie voor meer rendement. Dit kan je niet afsluiten bij een bank.

Opgelet, je kan maar 1 pensioenspaarplan kiezen per kalenderjaar. Meerdere contracten afsluiten per jaar heeft geen nut en levert geen extra voordelen op.

Hoeveel kan ik jaarlijks sparen?

In 2017 kan je maximum 940 euro storten in je pensioenspaarplan. Hetzelfde bedrag kan je dan eveneens storten in 2018. Indien je meer wenst te sparen, kan dit niet in een pensioenspaarplan, maar wel op een fiscaalvrij spaarplan.

 

En wat levert dit mij op?

De belastingvermindering bedraagt momenteel 30% (+gemeentebelasting) van het gestorte bedrag.

Gestort bedrag  (maximum) Fiscaal voordeel Eigen inbreng
940 euro 282 euro 658 euro

Dit fiscale voordeel zal je voelen in je belastingbrief van het aanslagjaar dat hierop volgt, en dit elk jaar opnieuw! Dat is een zeker rendement van 30% op je gespaarde kapitaal!

Én ieder persoon kan zo’n fiscaal pensioenspaarplan afsluiten, ook al woon je samen of ben je getrouwd.

Bovendien het rendement van zo’n pensioenspaarverzekering is nog steeds hoger dan alom bekende spaarboekje. Dus hoe vroeger je eraan begint, hoe meer pensioen-spaarcentjes je zal hebben.

Een voorbeeld:
spaarpotje voor later

spaarpotje voor later

Sparen vanaf 25 jaar

  • 940 EUR per jaar tot 65 jaar (laatste premie op 64 jaar)
  • Totaal gestort bedrag: 37 600 euro
  • Totaal kapitaal op 65 jaar dankzij de interesten en het sneeuwbaleffect: € 55 122,52

Sparen vanaf 42 jaar

  • 940 euro per jaar tot 65 jaar (laatste premie op 64 jaar)
  • Totaal gestort bedrag: 21 620 euro
  • Totaal kapitaal op 65 jaar dankzij de interesten en het sneeuwbaleffect: € 23 974,77
Leeftijd bij het begin van de premiestortingen Bedrag opgebouwd door
de gestorte premie
s
Totaal kapitaal op 65 jaar 
25 jaar 37 600 euro 55 122,52 euro
42jaar 21 620 euro 23 974,77 euro
17 jaar verschil 15 980 euro 31 147,76 euro

 

Of een verschil van 31 147,76 euro!

(rekening gehouden met intresten, winstdelingen, gestorte premies en het sneeuwbaleffect)

 

Gaat mij dit ook belastingen kosten?

Het kapitaal dat je hebt gespaard is onderworpen aan een belasting van 8%, de zogenaamde “taks op het lange termijnsparen”. Deze taks zal geheven worden wanneer je de leeftijd bereikt van 60 jaar. Tenzij je contract dan nog geen 10 jaar loopt. In dit geval zal de taks geheven worden op het 10e jaar.

Heb je niet genoten van de fiscale voordelen, dus geen fiscaal pensioenspaarplan afgesloten, zal je deze taks ook niet dienen te betalen. Dit plan kan je ook combineren met je pensioenspaarplan, als je een extra wilt sparen per jaar.

Opmerking: indien je je gespaarde centen vroegtijdig wilt opvragen, zal je je fiscaal voordeel verliezen. Dit geldt ook op het al gespaarde gedeelte. Er zal dan een belasting van 33% (+gemeentetaks) worden geheven op het kapitaal dat je opvraagt.

 

Waar kan ik terecht als ik wil starten met pensioensparen?

Als je een pensioenspaarplan wilt afsluiten, kan je steeds terecht bij je verzekeringsmakelaar. Op ons kan je hiervoor rekenen. Ook als je meer informatie wilt over de verschillende mogelijkheden van pensioensparen en fiscaal-vrij sparen kan je vrij een afspraak maken op ons kantoor.

 

Enkele nuttige links met extra uitleg:

https://financien.belgium.be/nl/particulieren/belastingvoordelen/pensioensparen

https://www.aginsurance.be/Retail/nl/pensioen/voorbereiding/Paginas/verschil-pensioensparen-en-levensverzekering.aspx

https://www.wikifin.be/nl/themas/pensioenen/pensioensparen/werking

https://www.baloise.be/nl/particulieren/sparen-beleggen/pensioen.html

 

Tips voor de zelfstandigen onder ons:

https://www.aginsurance.be/professionals/nl/pensioen/Paginas/pensioen.aspx

https://www.generali.be/pensioensparen.html